科技金融和数字金融如何走深走实

数智时代的金融变革

目前，互联网、数字技术、人工智能等新的工具已成为社会竞争力的主导，社会生产方式、生活方式、社会组织方式都有了更好的发展。金融在数智时代发挥的作用，主要是通过宏观调控的方式，让市场要素的分配更合理。建立相应的制度，让经济主体中交易成本更低、交易机会更多，以实现中国经济保持稳中有进的基本状态。

我国经济发展的一个重要任务就是要让经济增长内生动力持续增强，社会预期持续改善，而这两者的重点都应当放到中小企业上。银行等金融机构应当利用数字技术和人工智能的结合，重新给企业，尤其是中小企业画像，重新研究它们的评级，全力推进中小企业获得更多的资本，使它们的内生动力持续增强，社会预期持续改善。

科技与金融充分融合，是建设科技强国、经济强国和金融强国的必由之路。科技创新代表未来发展方向与增长动能，但科技创新需要金融业提供财务激励、融资支持和风险管理。金融是实体经济的血脉，金融投资者的信心、金融风险的化解，需要从科技变革带来的增长新动能中寻找方向和源泉。

就银行业的数字化转型，过去，金融科技主要是改变银行手工作业模式，实现自动化、终端化，提高效率、降低成本。当前，数字化技术正在重塑银行的经营与管理体系，创新商业模式和底层技术架构，优化经营策略、产品服务方式和组织协同机制，连接不同场景入口，创造直达客户体验的产品服务。

就财富管理的数字化转型，投资者数量的逐年增加、投资者的习惯加速线上化和投资者的需求逐步复杂化，对金融机构提出了更高的要求。与此同时，难以洞察客户需求、业务增长难、竞争力弱、内部数据不联通等则制约着财富管理业务的拓展。

要推进财富管理数字化转型，应从以下三个方面入手：一是将传统线下营销模式转为线上，提高对外展业的效率；二是通过数据精细化的运营充分挖掘客户需求；三是从“以产品业务为中心”转变为“以客户为中心”，基于客户需求为客户提供更优质的精细化服务，实现客户财富管理的数字化转型。

金融数字化推动数实融合

当前，数实融合已成为促进经济高质量发展的重要“抓手”，数字经济和实体经济的深度融合正推动传统产业加快转型升级。在此过程中，金融业既要满足经济转型升级的需求，又要提升自身的经营稳健性和运行效率。

证券业和数字技术均有相对较高的知识性门槛，且都需要一定的实操经验积累。在二者的融合过程中，我们往往会观察到业务与技术‘两张皮’问题的普遍存在，解决‘两张皮’问题才能推动数实融合真正深化。

信托行业作为金融机构的一个子行业，其数字化建设水平相较于银行、保险、券商、基金等资管机构，还处于一个相对比较初级的阶段，信托行业的数字化建设还有很长的路要走。未来，信托公司更偏重向资产管理信托、资产服务信托和慈善信托这三个业务方向转型，尤其是资产管理信托和服务信托对信托公司的数字化提出了更高的要求。从整体的战略思维角度来看，未来的数字化更多会在资管业务、服务信托等转型业务的产品研发、运营支持、风险管理上进行金融科技的创新，更好地满足客户需求。

数字化与实际业务的紧密结合，需要从两方面着手。一方面，要将数字技术融合到全业务流程中；另一方面，要通过数字化提升经济和社会发展的‘米均效益’。此外，数字普惠的背景下，消费金融在其中扮演的角色尤为重要。可以探索以人工智能大模型的手段，结合3D数字人、元宇宙，针对每位客户的需求提供个性化的服务，并通过智能化的风控，让普惠人群享受到分钟级申请、秒级放贷和零人工干预的金融服务。

来源：每经网